また、この記事では、保険 解約についてお話しします。こんにちは、てぬき最適化ラボ管理人です。
さらに、今回は恥ずかしい話をします。保険で10年間・総額200万円以上を無駄にしたしくじりです。
なお、結論からいうと、独身会社員の私には死亡保険も個人年金保険も不要でした。それでも会社の保険おばちゃんに勧められるまま、商品内容を理解しないまま、10年間払い続けました。
ちなみに、特に痛かったのが個人年金保険です。月1万円を10年間インデックス投資に回していれば、元本120万円が約174万円になっていた計算です。個人年金に払い続けた結果、元本割れで解約することになりました。
そのため、同じ失敗をしてほしくないので、自分がどんな保険に入っていたか、なぜ不要だったか、全解約してどうなったかを正直に書きます。「保険、なんとなく入ってる」という方には特に読んでほしい内容です。
保険 解約：結論：10年間で総額204万円を保険料として払い続けた
まず、私が払っていた保険料の全体像です。
| 保険の種類 | 月額保険料 | 10年間の総額 |
|---|---|---|
| 死亡保険＋医療保険（セット） | 7,000円 | 840,000円 |
| 個人年金保険 | 10,000円 | 1,200,000円 |
| 合計 | 17,000円 | 2,040,000円 |
つまり、月17,000円、10年間で総額204万円です。これが保険料として消えていきました。
しかし、問題は金額だけではありません。なぜなら、私は契約した保険の内容をほとんど理解していなかったからです。死亡時に遺族へ1,000万円が支払われる保険に入っていましたが、当時の私は独身で、守るべき家族は誰もいませんでした。それでも10年間、疑問を持たずに払い続けていたのです。
加入のきっかけ：会社の保険おばちゃんに断れなかった
加えて、なぜそんな保険に入ったのか。理由はシンプルです。会社に定期的に出入りしている保険会社の営業担当（いわゆる保険おばちゃん）に勧められたからです。
「万が一」という言葉に逆らえなかった
一方、営業トークの典型は「万が一のとき、ご家族が困りますよ」でした。ちなみに当時の私は独身でひとり暮らし、扶養家族もいません。それでも「何かあったときのために」という言葉に弱く、断れませんでした。
また、職場の同僚も同じ保険に入っていたため、「みんな入ってるなら大丈夫だろう」という同調心理も働いていたと思います。今思えば典型的な判断ミスです。
特に、後から知ったことですが、保険の営業担当は成果報酬制のことが多く、契約させるほど収入が上がる仕組みです。そのため「あなたに必要かどうか」より「加入させること」がゴールになりがちです。これはその人を責めているのではなく、ビジネスの仕組みとしてそうなっているということです。だからこそ、保険を勧められたら一度持ち帰って自分で調べる習慣が重要です。断る勇気より「考えます」と言える勇気を持つだけでよかったと今は思っています。この点は、保険 解約を考えるうえで重要なポイントです。
商品内容を理解しないまま契約した
さらに問題だったのは、契約書にサインするとき、自分が何に加入するのかをきちんと理解していなかったことです。説明は受けましたが、専門用語が多くてよく分からず、「まあいいか」と流してしまいました。
そのため、結局、自分が何のために毎月お金を払っているのかを把握していないまま、10年間が過ぎたのです。お金の使い途を自分で管理できていなかった、これが最大のしくじりだったと思っています。
何に入っていたのか：中身を理解せず払い続けた10年間
改めて、自分が入っていた保険の中身を整理します。
死亡保険＋医療保険セット（月7,000円）
死亡時に遺族に1,000万円が支払われるタイプの生命保険と、入院・手術の際に給付金が出る医療保険がセットになった商品でした。月7,000円、年間84,000円です。
しかし、独身で扶養家族のいない私に、死亡保険はほぼ意味がありません。死亡時の1,000万円は「残された家族の生活費」を賄うためのものです。逆にいえば、守るべき家族がいなければ死亡保険の必要性は極めて低いということになります。
また、医療保険については、会社員には健康保険という強力な公的保障があります。後述しますが、高額療養費制度を使えば、月の医療費の自己負担はかなり抑えられます。
個人年金保険（月10,000円）
老後の備えとして加入した個人年金保険で、月10,000円を積み立てるものでした。「老後が心配なら今から備えましょう」という営業トークにのってしまったのです。
ただし、個人年金保険の利回りは一般的に年0.3〜0.5%程度と非常に低く、インフレ率を加味すると実質的にはマイナスになることもあります。さらに途中解約すると元本割れするという大きなデメリットがあります。
つまり、老後のためにお金を積み立てるなら、個人年金保険よりNISAやiDeCoの方がはるかに合理的です。当時の私はそれを知りませんでした。
独身会社員に死亡保険がほぼ不要な理由
保険を考えるとき、まず公的保険でどこまでカバーできるかを把握することが重要です。会社員は想像以上に手厚い公的保障を受けています。
高額療養費制度：月の医療費に上限がある
病気や怪我で大きな医療費がかかっても、健康保険の高額療養費制度があるため、自己負担には上限があります。年収370万〜770万円程度の一般的な会社員の場合、月の自己負担上限はおよそ8〜9万円です（2026年時点）。
例えば、手術と入院で医療費が100万円かかったとしても、自己負担は10万円以下に抑えられます。「大病したら破産する」という不安から医療保険に入る人は多いですが、高額療養費制度があればその心配はかなり軽減されます。詳しくは厚生労働省の高額療養費制度のページで確認できます。
傷病手当金：働けなくなっても給与の3分の2が出る
病気や怪我で働けなくなった場合、健康保険から傷病手当金が支給されます。金額は標準報酬月額の3分の2、期間は最長1年6ヶ月です。
例えば、月給30万円の人が働けなくなった場合、月約20万円が最長1年6ヶ月にわたって支給されます。これだけあれば、生活費の大半はカバーできます。
死亡保障は「養う家族がいる人」のためのもの
そもそも死亡保険の目的は、「自分が死んだとき、残された家族が生活に困らないようにする」ことです。逆にいえば、独身で養う家族がいない場合、死亡保険の必要性はほぼありません。
葬儀費用として数十万円を準備したいという考え方もありますが、それは保険ではなく貯金で対応できます。月7,000円を保険料として払い続けるより、同じ金額を積み立てた方が合理的です。
独身でも検討する価値があるのは1つだけ
ただし、就業不能保険（病気・怪我で長期間働けなくなった場合の収入補償）は独身でも検討する価値があります。傷病手当金は最長1年6ヶ月ですが、それ以降の収入が途絶えるリスクをカバーする目的です。逆にいえば、6ヶ月分以上の生活防衛費を現金で確保できているなら、その保険も不要という判断もできます。結局、公的保険でカバーできる範囲を把握した上で、残る「穴」を民間保険で埋めるかどうかを考えることが重要です。この点は、保険 解約を考えるうえで重要なポイントです。
個人年金の機会損失：インデックス投資に回していたら
しくじりの中で最も悔しいのが個人年金保険です。月10,000円を10年間払い続けた結果、元本割れで解約することになりました。
もし同じ月10,000円を新NISAでS&P500インデックスファンドに積み立てていたらどうなっていたか。S&P500の過去の年平均リターンは約7%です。これをもとに試算すると、以下のようになります。
| 個人年金保険 | S&P500積立（年利7%） | |
|---|---|---|
| 元本（10年間） | 1,200,000円 | 1,200,000円 |
| 10年後の評価額（目安） | 元本割れ（解約時） | 約174万円 |
| 利益・損失 | マイナス（元本割れ） | 約54万円のプラス |
結局、個人年金保険は「老後のため」と思って払い続けたのに、解約時には元本すら戻ってきませんでした。一方、インデックス投資に回していれば元本120万円が約174万円になっていた可能性があります。
なお、S&P500の過去リターンは将来を保証するものではありません。ただ、利回り0.3〜0.5%の個人年金保険と比較した場合、長期運用での差は歴然としています。老後のための積み立てをするなら、まずiDeCoやNISAを使うべきだったと今は思っています。
さらに、iDeCoには税制優遇があります。掛金が全額所得控除になるため、年収400万円の人が月1万円をiDeCoに積み立てると、年間約24,000円の節税効果があります（所得税10%＋住民税10%の場合）。一方、個人年金保険の生命保険料控除は上限が低く、節税効果は限定的です。同じ「老後のための積み立て」でも、iDeCoやNISAを使う方が明らかに有利です。この点は、保険 解約を考えるうえで重要なポイントです。
全解約してどうなったか
NISAを始めて投資の勉強をする中で、自分が入っている保険の内容をあらためて調べ直しました。そこで「これは自分には不要だ」と気づき、両方とも全解約しました。
解約後の変化はシンプルです。
- 月17,000円が浮いた：その分をNISAの積立に回せるようになった
- 後悔はゼロ：保険がなくなって困ったことは一度もない
- 今は火災保険のみ：賃貸契約で必須のため継続中
ただし、解約に後悔はないものの、もっと早く気づくべきだったという後悔は大きいです。20代のうちから毎月17,000円をNISAに回していたら、複利の力でかなりの差になっていたはずです。
特に個人年金の月1万円は痛かったです。10年間で払った120万円が元本割れになり、さらに「インデックス投資に回していれば174万円になっていた」という二重のダメージです。制度を知らないまま動いたことのコストは、思っていたより大きかったと実感しています。
また、解約したことで気づいたことがあります。「保険に入っていると安心」という感覚は幻想だったということです。解約後、特に不安を感じることはありませんでした。逆に毎月17,000円の出費がなくなり、家計の見通しがクリアになった方が精神的に楽になりました。自分のお金が今どこにあり、何のために使われているかを把握できている状態の方が、よほど安心感があります。この点は、保険 解約を考えるうえで重要なポイントです。
まとめ：保険を見直す3ステップ
私のしくじりから学べることを3つのステップにまとめます。
ステップ1：今入っている保険の内容を把握する
まず、自分が何の保険に月いくら払っているかを確認してください。保険証券を引っ張り出して、保険の種類・月額・死亡保障額・満期を書き出すだけでいいです。通帳やクレカの明細から「保険」という引き落としを探すだけでも、支払い総額に驚くはずです。「なんとなく入ってる」状態から抜け出すのが最初の一歩です。
ステップ2：公的保険でカバーできる範囲を確認する
次に、高額療養費制度・傷病手当金・遺族年金などの公的保障を確認します。会社員は意外と手厚い保障を受けています。民間保険が必要かどうかは、公的保険の範囲を理解した上で判断するべきです。
ステップ3：本当に必要な保障だけを残す
独身・扶養家族なし → 死亡保険は不要、医療保険も最小限で十分というのが私の結論です。老後の積み立ては個人年金保険ではなくiDeCoやNISAを使う方が合理的です。
なお、既婚で子どもがいる場合や持病がある場合は状況が異なります。一概に「保険不要」とはいえませんが、少なくとも「なんとなく入っている保険」を見直す価値はあります。
私が10年間で捨てた204万円は取り戻せません。ただ、同じしくじりをする人が1人でも減れば、この記事を書いた意味があります。まずは今月の保険料を確認するところから始めてみてください。
NISAやiDeCoについてはこちらの記事で詳しく解説しています。保険を解約してできた月数万円の余剰資金の使い道として参考にしてください。また、楽天証券の口座開設手順についてはこちらの記事にまとめています。まずは口座を作るところから始めてみてください。
※情報は2026年5月時点のものです。高額療養費の上限額・傷病手当金の支給条件は変更になる場合があります。最新情報は厚生労働省・加入している健康保険組合にご確認ください。
【免責事項】本記事は個人の体験・見解に基づくものであり、保険の加入・解約を勧誘するものではありません。保険の見直しに関する最終的な判断はご自身の責任で行ってください。
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